Pourquoi, quand et comment changer de mutuelle santé ?

Il est courant de sous-estimer l’importance d’une bonne mutuelle santé. Nombreuses sont les personnes qui pensent qu’une mutuelle est simplement un « plus » dans leur panoplie de protections sociales.

Considérons le cas de Mathilde, 40 ans, qui a récemment eu à subir une opération de la hanche. Sans une mutuelle adéquate, elle aurait dû débourser des milliers d’euros pour couvrir les frais que la Sécurité sociale n’aurait pas pris en charge. Ou encore, prenons l’exemple de Tom, un étudiant qui doit régulièrement acheter des lunettes à cause de sa myopie progressive. Sans une mutuelle couvrant les frais d’optique, chaque achat devient une charge financière importante.

Quand faut-il changer de mutuelle ?

Il existe plusieurs cas de figure où il est nécessaire, voire urgent, de changer de mutuelle. Cela peut être dû à un changement de situation personnelle, comme un mariage ou une naissance.

Parfois, il s’agit de raisons financières : les tarifs augmentent sans que les prestations suivent. Ou encore, votre couverture actuelle peut ne plus être adaptée à vos besoins de santé. Dans tous ces cas, l’erreur serait de se précipiter pour choisir une nouvelle offre sans avoir pris le temps de bien évaluer ses besoins et les options disponibles sur le marché.

Vous l’avez compris, dans certains cas changer de mutuelle santé devient une nécessité pour éviter de se retrouver dans une situation financière difficile en plus de devoir gérer des problèmes de santé, alors par où commencer ?

Quand peut-on légalement changer de mutuelle santé ?

Changer de mutuelle santé est un droit pour les souscripteurs, mais il est encadré par des lois et des règles.
Voici un aperçu de quand et comment vous pouvez changer de mutuelle santé en France :

1. À l’échéance annuelle
   Traditionnellement, vous pouvez résilier votre mutuelle santé à la date d’anniversaire du contrat. La loi impose aux mutuelles de vous informer au moins 75 jours avant la date limite de résiliation. Si vous ne recevez pas cet avis d’échéance, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment sans pénalité
2. La loi Chatel
   Adoptée en 2008, la loi Chatel protège les souscripteurs contre le renouvellement tacite des contrats d’assurance. Si l’assureur ou la mutuelle ne vous informe pas de la possibilité de ne pas reconduire votre contrat, vous avez le droit de résilier ce dernier sans pénalité à tout moment, une fois la date de reconduction passée
3. La loi Hamon En vigueur depuis 2015, la loi Hamon vous permet de résilier votre mutuelle santé à tout moment après la première année de souscription, sans frais ni pénalité. L’idée est de faciliter le changement d’assurance pour les consommateurs. Vous devez cependant respecter un préavis d’un mois
4. Droit de rétractation Lorsque vous souscrivez à une nouvelle mutuelle santé, vous disposez d’un droit de rétractation de 14 jours à compter de la date de signature du contrat. Durant cette période, vous pouvez revenir sur votre décision sans avoir à fournir de raison
5. Changement de situation Si vous vivez une situation exceptionnelle (mariage, divorce, retraite, changement de profession, etc.), elle peut ouvrir un droit à résiliation de votre mutuelle. Toutefois, le changement doit avoir un impact sur le risque couvert. Dans ce cas, la résiliation peut être demandée dans les trois mois suivant l’événement, avec un préavis d’un mois
6. Augmentation tarifaire Si votre mutuelle augmente ses tarifs de manière significative et non justifiée, cela peut constituer un motif légitime pour demander une résiliation

Il est important de toujours vérifier les conditions de résiliation stipulées dans votre contrat. De plus, avant de résilier, assurez-vous d’avoir trouvé une nouvelle mutuelle pour éviter une période sans couverture.

Comment évaluer vos besoins de couverture santé ?

La première étape avant de changer de mutuelle est donc de faire le point sur vos besoins de santé. Vous avez des enfants ? Vous portez des lunettes ou des lentilles ? Vous consultez souvent des spécialistes ? Listez les types de soins auxquels vous avez recours le plus fréquemment. Ce sont ces besoins qui détermineront quel type de mutuelle est le mieux adapté pour vous.

Pour Mathilde, par exemple, une mutuelle avec une bonne couverture hospitalière serait idéale. Pour Tom, l’accent serait mis sur les frais d’optique.

Il y a en résumé 3 types de questions dont vous devez connaitre les réponses :

• Historique médical : Quelles sont vos dépenses médicales passées ? Avoir une vision claire de ces dépenses vous permettra d’anticiper celles à venir
• Situation personnelle : Age, situation familiale (célibataire, couple, avec ou sans enfants) et activité professionnelle vont influencer le type de couverture dont vous aurez besoin
• Besoins spécifiques : Portez-vous des lunettes ? Avez vous de mauvaises dents ? Prévoyez-vous de tomber enceinte ? Avez-vous des risques d’hospitalisation ? etc.
  Identifiez les postes de soins les plus importants pour vous

Comparez toujours les offres

Après avoir établi vos besoins, la deuxième étape est de comparer les offres. N’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne pour avoir un panorama des prestations et tarifs. Attention, tous les comparateurs ne sont pas indépendants, assurez-vous de la fiabilité de ces outils avant de prendre une décision. En parallèle, consultez les avis des autres assurés, ils peuvent parfois révéler des détails non négligeables sur le service client ou le délai de remboursement.

Comparez les garanties

• Base de remboursement : Certaines mutuelles remboursent en fonction de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), tandis que d’autres offrent un pourcentage ou un montant fixe
• Plafonds : Veillez à ce que la mutuelle n’impose pas de plafonds trop restrictifs pour les soins dont vous avez besoin
• Délais de carence : Certains contrats ont des périodes pendant lesquelles certains soins ne sont pas remboursés. Prenez ce critère en compte lorsque vous comparez les offres, surtout si vous prévoyez des dépenses de santé importantes dans les mois suivant votre changement de mutuelle

Analysez les services associés

• Assistance : Certaines mutuelles offrent des services d’assistance comme le soutien psychologique, la prise en charge des enfants en cas d’hospitalisation, etc
• Réseau de soins : Quelques mutuelles disposent de réseaux de soins qui vous permettent de bénéficier de tarifs préférentiels
• Tiers payant : Cela vous évite d’avancer les frais de santé chez les professionnels de santé

Les pièges à éviter lors du choix d’une nouvelle mutuelle

Un des pièges les plus communs est de se laisser séduire par des tarifs attractifs sans regarder les petits caractères du contrat. Certains contrats pas chers peuvent avoir des lacunes importantes en termes de couverture.

Certaines mutuelles excluent spécifiquement certains soins ou traitements. Assurez-vous qu’ils ne concernent pas des soins essentiels pour vous.

Un autre piège est celui de l’inertie : rester avec une mutuelle qui ne vous convient plus simplement parce que c’est plus facile que de changer. Cette attitude peut vous coûter cher à long terme, non seulement en termes financiers, mais aussi en termes de santé.

Comment changer de mutuelle : organisation et détails techniques

Changer de mutuelle implique de respecter certaines règles administratives. Il faut notamment envoyer une lettre de résiliation à votre ancienne mutuelle en respectant les délais prévus par le contrat. Certains contrats demandent un préavis de deux mois avant la date d’anniversaire du contrat pour pouvoir résilier. D’autres permettent une résiliation à tout moment après la première année. Assurez-vous donc de bien lire votre contrat actuel avant de prendre une décision.

Quels sont les délais à respecter pour une transition en douceur ?

Une fois que vous avez décidé de votre nouvelle mutuelle, assurez-vous que la transition se fera en douceur. Évitez par exemple de résilier votre ancienne mutuelle avant que la nouvelle ne soit effective. Vous pourriez vous retrouver sans couverture pendant une période, ce qui peut être risqué. Il est conseillé de prévoir une période de chevauchement où les deux contrats seront actifs pour vous assurer une continuité de couverture.

Changer de mutuelle n’est pas une décision à prendre à la légère. Évaluer précisément vos besoins, comparer les offres de manière méticuleuse et prendre en compte tous les détails du contrat vous permettra de faire un choix éclairé. Il en va de votre santé, et donc de votre bien-être.